Платёжные системы для образования в 2026: сравнение и подводные камни

В CODDY мы используем всё: ЮKassa, Т-Банк (Тинькофф), СБП, рассрочки через «Долями» и «Сплит». Не потому что любим сложности – просто разные клиенты платят по-разному, и каждый способ имеет свои особенности.

В этой статье – конкретные цифры, реальные подводные камни и рекомендации для образовательного бизнеса.

Почему образованию нужны разные способы оплаты

Специфика детского образования:

1. Высокий средний чек. Курс программирования стоит 15-50 тысяч рублей. Не каждая семья готова заплатить сразу.
2. Длинный цикл оплаты. Абонементы на месяц, полугодие, год. Нужны рекуррентные платежи.
3. Родители платят за детей. Часто с рабочего компьютера, иногда с телефона в метро, иногда наличными в офисе.
4. Сезонность. Летом продажи падают, осенью – пик. Рассрочка помогает сгладить.

Поэтому мы не можем ограничиться одним способом – и вы, скорее всего, тоже.

ЮKassa: универсальный комбайн

Что это

Платёжный агрегатор из экосистемы Сбера. Принимает карты, кошельки, СБП, SberPay и кучу других способов. Работает с ИП, ООО и самозанятыми.

Тарифы 2025-2026

Базовый тариф (оборот до 3 млн ₽/мес):

• Карты (Visa, Mastercard, МИР): 3,5%
• SberPay: 3,5%
• Кошелёк ЮMoney: 3,5%
• СБП: 0,4% или 0,7% (зависит от категории бизнеса)

Премиум-тариф (оборот от 3 млн ₽/мес):

• Карты: от 2,8%
• Условия обсуждаются индивидуально

Индивидуальный тариф (оборот от 5 млн ₽/мес):

• Ставки ещё ниже, нужно договариваться

Дополнительные расходы:

• Чеки от ЮKassa (если нет своей онлайн-кассы): 0,8-1,5% за чек
• Фискализация через СБП: 1,5% за чек

Что хорошо

• Много способов оплаты в одном месте. Подключаете один раз – получаете карты, СБП, кошельки, рассрочку.
• Готовые интеграции. Модули для всех популярных CMS, API для кастомных решений.
• Понятный личный кабинет. Отчёты, аналитика, возвраты – всё в одном месте.
• Работает с самозанятыми. Если у вас репетиторы на НПД – можно подключить.
• Поддержка 24/7. Реально отвечают, не только в рабочее время.

Подводные камни

1. Комиссия 3,5% – это много.

При обороте 1 млн ₽/мес. вы платите 35 000 ₽ только за эквайринг. За год – 420 000 ₽. На эти деньги можно нанять сотрудника.

2. Чеки от ЮKassa – дополнительные расходы.

Если у вас нет своей онлайн-кассы, ЮKassa предлагает услугу фискализации. Звучит удобно, но это +0,8-1,5% сверху. Итого комиссия может достигать 5%.

3. Вывод средств – не мгновенный.

Деньги поступают на расчётный счёт на следующий рабочий день. Если нужно быстрее – СБП в помощь.

4. Рассрочка от ЮKassa – отдельная история.

Подключается отдельно, комиссия выше стандартной. Одобрения не всегда высокие. 

Для кого подходит

Универсальное решение для старта. Если вы только запускаетесь и не хотите разбираться в десяти системах – начните с ЮKassa. Потом оптимизируете.

Т-Банк (Тинькофф): для тех, кто считает деньги

Что это

Интернет-эквайринг от Т-Банка. Нужен расчётный счёт в банке (или можно получать деньги на счёт в другом банке, но условия хуже).

Тарифы 2025-2026

Интернет-эквайринг:

• Комиссия: индивидуально, зависит от оборота и категории
• Ориентир: от 1,5% до 2,5%
• Абонентская плата: нет
• Комиссия за неуспешную оплату: 1 ₽

Торговый эквайринг (терминалы):

• Комиссия: от 1,2%
• Оборудование: бесплатно
• Есть пакетные тарифы и процентные

Оплата по QR-коду (СБП):

• Комиссия: 0,4% или 0,7%
• Зачисление: мгновенно

Что хорошо

• Комиссия ниже, чем у ЮKassa. Особенно если у вас счёт в Т-Банке.
• Мгновенные выплаты по СБП. Деньги на счёте сразу, не на следующий день.
• Хороший личный кабинет. Аналитика, отчёты, интеграции.
• Связка с «Долями». Рассрочка подключается легко.
• Техподдержка. Персональный менеджер для бизнеса.

Подводные камни

1. Нужен счёт в Т-Банке

Формально можно получать деньги на любой счёт. Но условия лучше, если РКО в Т-Банке. Если вы уже где-то обслуживаетесь – придётся либо переходить, либо мириться с менее выгодными условиями.

2. Комиссия за неуспешную оплату

1 рубль за каждую неудачную попытку. Звучит мелочью, но если у вас много отказов (карта без денег, лимит превышен) – набегает.

3. Индивидуальные тарифы = непрозрачность

Точную комиссию узнаете только после заявки. Может быть 1,5%, а может быть 2,5%. Зависит от «звёзд».

4. Для офлайн-точек – минимальный платёж.

На торговом эквайринге есть минимальная комиссия за терминал. Если оборот маленький – заплатите больше в процентах.

Для кого подходит

Если у вас уже есть счёт в Т-Банке или вы готовы открыть – это выгоднее ЮKassa. Особенно при оборотах от 500 тыс. ₽/мес.

СБП: как снизить комиссию в 5-10 раз

Что это

Система быстрых платежей от Центробанка. Клиент сканирует QR-код или переходит по ссылке – деньги списываются напрямую со счёта, без карты.

Тарифы 2025-2026

Комиссия устанавливается Банком России и одинакова для всех банков:

Образовательные услуги попадают в льготную категорию – 0,4%!

Это в 8-9 раз дешевле, чем карточный эквайринг.

Что хорошо

• Самая низкая комиссия на рынке. 0,4% для образования – это подарок.
• Мгновенное зачисление. Деньги на счёте сразу, не на следующий день.
• Не нужен терминал. QR-код можно показать на экране, распечатать, отправить ссылкой.
• Работает везде. У 90% россиян банк поддерживает СБП.
• Возвраты без комиссии. Если нужно вернуть деньги – не платите за это.

Подводные камни

1. Клиент должен сам выбрать СБП

Если на сайте по умолчанию стоит оплата картой – клиент заплатит картой. Нужно явно предлагать СБП и объяснять, что это удобно.

2. Лимит 1 млн ₽ за операцию

Для большинства образовательных услуг – не проблема. Но если продаёте годовые программы за 1,5 млн. – придётся разбивать платёж.

3. Не все клиенты понимают, что это

Особенно старшее поколение. «Что такое QR-код? Куда нажимать?» Нужно обучать или помогать.

4. Интеграция чуть сложнее

Подключить СБП на сайт – отдельная задача. Не все платформы поддерживают из коробки.

Как внедрить

1. Подключите СБП в своём банке. Обычно бесплатно, занимает 1-3 дня.
2. Интегрируйте на сайт. Через ЮKassa, Т-Банк или напрямую через банк.
3. Разместите QR-код в офисе. Статический QR – бесплатно, клиент сам вводит сумму.
4. Обучите администраторов. Они должны предлагать СБП и помогать клиентам.

Реальная экономия

При обороте 1 млн ₽/мес:

• Эквайринг 3,5%: 35 000 ₽
• СБП 0,4%: 4 000 ₽
• Экономия: 31 000 ₽/мес = 372 000 ₽/год

Если хотя бы 30% клиентов переведёте на СБП – уже заметная экономия.

Рассрочки: «Долями», «Сплит» и другие

Зачем нужны

Курс программирования стоит 40 000 ₽. Родитель хочет записать ребёнка, но «сейчас не могу, зарплата через неделю». Рассрочка решает проблему: клиент платит сегодня первую часть, остальное – потом. Вы получаете всю сумму сразу.

BNPL-сервисы в России

«Долями» (Т-Банк):

• Оплата делится на 4 части каждые 2 недели
• Или рассрочка на 3, 6, 10 месяцев («Долями Плюс»)
• Комиссия для бизнеса: от 4,9%
• Для образования – индивидуальные условия

«Яндекс Сплит»:

• Базовый Сплит: 4 платежа за 2 месяца (без комиссии для покупателя)
• Супер Сплит: до 24 месяцев (это уже кредит от Яндекс Банка)
• Комиссия для бизнеса: 5% (до конца 2025 – акция 0% для Яндекс Пэй)

«Подели» (Альфа-Банк), «Мокка» и другие:

• Работают по похожей схеме
• Комиссии сопоставимы: 4-6%

Что хорошо

• Повышает конверсию. Клиент, который «подумает», может купить сразу.
• Увеличивает средний чек. С рассрочкой легче продать годовой курс вместо месячного.
• Вы получаете деньги сразу. Банк берёт риски на себя.
• Не нужно самим заниматься рассрочками. Никаких договоров, напоминаний, взысканий.

Подводные камни

1. Комиссия 5% – это очень дорого

Это не 5% годовых, это 5% с каждой продажи. При марже 30% вы отдаёте шестую часть прибыли.

Математика:

• Курс стоит 40 000 ₽
• Комиссия рассрочки: 2 000 ₽
• Если маржа 30% (12 000 ₽), то рассрочка съедает 17% прибыли

2. Низкий процент одобрения

Не всем клиентам одобряют рассрочку. Если у человека плохая кредитная история или маленький лимит – отказ. Вы потеряли клиента, который был готов платить.

3. С 2026 года – данные в кредитную историю

Новый закон обязывает BNPL-сервисы передавать данные о покупках свыше 50 000 ₽ в бюро кредитных историй. Часть клиентов откажется от рассрочки, чтобы не «портить историю».

4. Сложная интеграция

Каждый сервис требует отдельной интеграции. Если хотите предложить и «Долями», и «Сплит» – это две разные интеграции.

Когда использовать

• Высокий чек (от 30 000 ₽). На мелких покупках рассрочка не нужна.
• Длинные программы. Годовой курс, интенсив, лагерь.
• Сезонные пики. Сентябрь-октябрь, когда все записываются.

Альтернатива: своя рассрочка

Можно не платить 5% банку, а сделать рассрочку самостоятельно:

1. Разбиваете платёж на части (например, 50% сейчас, 50% через месяц)
2. Берёте рекуррентные платежи через ЮKassa или Т-Банк
3. Если клиент не платит – блокируете доступ к занятиям

Минусы: больше работы, риски неплатежей.
Плюсы: экономите 3-4% комиссии.

Сравнительная таблица

Практические рекомендации

Для старта (оборот до 300 тыс. ₽/мес)

1. Подключите ЮKassa – универсальное решение, быстрый старт
2. Включите СБП в ЮKassa – будет опция для экономных клиентов
3. Рассрочки не нужны – при малых оборотах не окупят интеграцию

Примерные расходы: 3-3,5% от оборота = 9-10,5 тыс. ₽/мес.

Для роста (300 тыс. – 1 млн ₽/мес)

1. Откройте счёт в Т-Банке – комиссия ниже
2. Активно продвигайте СБП – поставьте QR-коды в офисах, предлагайте при записи
3. Подключите «Долями» – для курсов от 30 тыс. ₽
4. Настройте рекуррентные платежи – для абонементов

Целевое распределение:

• 40% платежей через СБП (комиссия 0,4%)
• 40% через карты (комиссия 2%)
• 20% через рассрочки (комиссия 5%)
• Средневзвешенная комиссия: ~1,8%

Для масштаба (от 1 млн ₽/мес)

1. Договоритесь об индивидуальных тарифах – при таких оборотах можно торговаться
2. Внедрите свою рассрочку – сэкономите на комиссии
3. Автоматизируйте напоминания об оплате – снизите просрочки
4. Анализируйте конверсию по способам оплаты – оптимизируйте

Наш опыт: что сработало

Что используем в CODDY:

1. ЮKassa – основной агрегатор для онлайн-платежей
2. СБП – активно продвигаем, доля растёт
3. «Долями» и «Сплит» – для дорогих программ и интенсивов
4. Рекуррентные платежи – для абонементов

Что помогло снизить расходы:

• Обучили администраторов предлагать СБП: «Вам удобнее картой или по QR-коду? По QR-коду – быстрее и без комиссии для вас»
• Добавили скидку 3% при оплате через СБП (всё равно экономим)
• Сделали рассрочку только на курсы от 25 000 ₽
• Настроили автоматические напоминания об оплате – снизили просрочки на 40%

Текущее распределение:

• СБП: ~35% платежей
• Карты: ~50%
• Рассрочки: ~15%

Средняя комиссия по всем платежам: ~2,1%

Чего не хватает рынку

1. Единый стандарт рассрочки для образования. Сейчас каждый банк предлагает своё, интегрировать всех – кошмар.
2. Нормальные рекуррентные платежи через СБП. Технически возможно, но реализация хромает.
3. Прозрачное ценообразование. «Индивидуальные условия» = непонятно, сколько заплатишь, пока не подключишься.
4. Интеграция с CRM для образования. Hollihop, Альфа CRM плохо дружат с платёжками. Приходится костылить.

Итого

Главное правило: не бывает одного идеального решения. Комбинируйте:

• СБП – для максимальной экономии (особенно образованию с комиссией 0,4%)
• Карты – для удобства клиентов, которые не хотят разбираться
• Рассрочки – для дорогих продуктов и увеличения конверсии

Считайте реальную стоимость каждого канала. При обороте 1 млн ₽/мес. разница между 3,5% и 1,5% – это 240 000 ₽/год. На эти деньги можно нанять маркетолога, который приведёт ещё больше клиентов.

Если у вас есть вопросы по конкретным интеграциям или опыт с другими платёжными системами – пишите в комментариях.